【行業(yè)研究】小貸公司不是放高利貸的機(jī)構(gòu)
發(fā)布時(shí)間：2019-03-10 來源:浙大金融
很多人提到小額貸款公司，認(rèn)為是放高利貸的機(jī)構(gòu)，甚至銀行將借款人在小貸公司里有借款記錄作為拒絕發(fā)放貸款的理由。金融業(yè)越來越"高端大氣"，但小貸公司卻難以得到社會(huì)上的普遍認(rèn)可。整個(gè)社會(huì)的金融需求各型各色，不同級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的金融需求，對(duì)應(yīng)于不同風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的金融供給機(jī)構(gòu)。總體來說，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，滿足了真實(shí)可靠的金融需求，肯定是為社會(huì)創(chuàng)造了真實(shí)的價(jià)值。
什么是高利
高利貸譯自英文usury，一般將usury譯為"高利貸"[1]。最初表示從金錢中獲得的收益，后來，如果這部分收益是在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，被稱為interest，超過法律規(guī)定的部分才是usury[2]。在逐步演變中，人們開始接受與貸款成本相適應(yīng)的利息，但是超過應(yīng)得的部分還是被抵制，因?yàn)樵谧诮讨校@可能導(dǎo)致借貸雙方的"不平等"。在新教改革之后，人民對(duì)高利貸的看法從完全的抵制轉(zhuǎn)向中立[3]。或者更確切是杰里米·邊沁打破了對(duì)于高利貸的看法，他批判亞當(dāng)斯密支持法律抵制高利貸的做法，最終導(dǎo)致了1854年英國高利貸法的廢除[4]。
1991年，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中第六條指出"民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。"2002年，中國人民銀行銀發(fā)［2002］30號(hào)《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》："嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用的原則。民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自由貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個(gè)人借貸利率由雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。"2015年，開始實(shí)施《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，第二十六條"借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持"。
