助邦小貸 為小微經(jīng)濟(jì)體提供綜合服務(wù)
發(fā)布時(shí)間：2018-04-25 來源:農(nóng)村金融時(shí)報(bào)
面臨銀行渠道下沉和互聯(lián)網(wǎng)金融的來自線下和線上的競爭，小貸公司該如何應(yīng)對？
針對這一問題，四川成都助邦小額貸款公司（以下簡稱“助邦小貸”）總經(jīng)理焦陽的回答是“分層差異化競爭”。
焦陽直言：“小貸公司的資金成本無法與銀行進(jìn)行競爭，獲客效率上沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那么高，所以必須進(jìn)行分層差異化競爭。”
在焦陽看來，小貸公司應(yīng)有一個(gè)明確的市場定位，那就是堅(jiān)持“小額、分散”的業(yè)務(wù)模式服務(wù)于小微經(jīng)濟(jì)體，包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及“三農(nóng)”。“這類客戶的需求具有“短、頻、快、急”的特點(diǎn)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都較難滿足這類客群需求，小貸公司應(yīng)在這一細(xì)分市場進(jìn)行精耕細(xì)作，發(fā)揮自身地緣優(yōu)勢及產(chǎn)品靈活性、業(yè)務(wù)效率、服務(wù)水平上優(yōu)勢，與銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)，共同服務(wù)于我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”
成立之初，助邦小貸在風(fēng)控環(huán)節(jié)采用的是IPC模式，但在展業(yè)過程中IPC模式的一些弊端也逐漸顯現(xiàn)。“由于IPC模式對信貸員的個(gè)人要求較高，所以需要大量的人才支持才行，這難以規(guī)模化推廣，并且難以形成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。”助邦小貸總經(jīng)理助理蔡仲立告訴記者。
為此，助邦小貸將IPC模式與信貸工廠模式相結(jié)合，“在采用IPC模式的交叉檢驗(yàn)、報(bào)表還原、軟信息采集、現(xiàn)場反饋功能的同時(shí)，逐步將工作內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的改造，同時(shí)結(jié)合信貸工廠模式的優(yōu)勢，對一部分流程進(jìn)行拆分。整個(gè)風(fēng)控中心由“標(biāo)準(zhǔn)化＋信息技術(shù)＋邏輯判斷”構(gòu)成。”蔡仲立說。
助邦小貸還成立了風(fēng)控中心進(jìn)行數(shù)據(jù)分析與決策，在業(yè)務(wù)端按照標(biāo)準(zhǔn)采集數(shù)據(jù)和資料后，再由業(yè)務(wù)端和風(fēng)控中心共同完成評估報(bào)告。其中，由風(fēng)控中心處理的內(nèi)容，助邦小貸采用多崗并進(jìn)、人機(jī)結(jié)合的方式來提高效率。由于采用分崗制，任何一個(gè)崗位都能夠進(jìn)行專業(yè)化處理，在該崗位技術(shù)成熟時(shí)，可采用信息技術(shù)替代原有人工崗位，進(jìn)一步提高了效率。
為了解決小微企業(yè)經(jīng)營差異化而造成難以采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行項(xiàng)目評估的問題，助邦小貸結(jié)合對過往小微企業(yè)貨款分析的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)了針對小微企業(yè)的五維分析法，主要通過穩(wěn)定性、資產(chǎn)積累、信用記錄、財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流這五個(gè)維度對小微企業(yè)進(jìn)行分析，每個(gè)維度都有不同的權(quán)重。同時(shí)，五維分析法中的側(cè)重指標(biāo)，隨著審批數(shù)據(jù)和履約記錄的增加而即時(shí)調(diào)整。
除了用于項(xiàng)目評估外，助邦小貸還將五維分析法運(yùn)用到了產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。蔡仲立表示，通過五個(gè)維度的變化情況，助邦小貸可以及時(shí)調(diào)整助邦的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，同時(shí)也能高效的設(shè)計(jì)針對局部地區(qū)、局部行業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品，達(dá)到迅速反應(yīng)的目的，以配合整個(gè)風(fēng)控中心工作。目前我們已經(jīng)可以采用符合行業(yè)經(jīng)營特征的標(biāo)準(zhǔn)，覆蓋大多數(shù)生產(chǎn)制造業(yè)、商貿(mào)業(yè)和服務(wù)業(yè)小微企業(yè)。
幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，僅僅是資金上的支持是不夠的。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、營銷能力不足、抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等特性是制約小微企業(yè)發(fā)展的根本原因。為此，助邦小貸圍繞小微企業(yè)的痛點(diǎn)展開了以下嘗試。
助邦小貸先是從產(chǎn)品入手，嘗試與專業(yè)機(jī)構(gòu)合作的模式。“助邦小貸與線上知識平臺“約行家”合作成立了助邦專區(qū)，將自身的客戶優(yōu)勢與對方的平臺優(yōu)勢相結(jié)合，使相應(yīng)的專家為客戶解決企業(yè)經(jīng)營中的難題，提升了客戶對助邦小貸的信任度，并增加客戶黏性。”助邦小貸綜合管理部總監(jiān)盧晶晶說。
據(jù)盧晶晶介紹，助邦小貸在與客戶的交談過程中還發(fā)現(xiàn)，對于達(dá)到50人以上規(guī)模的制造型企業(yè)而言，他們已經(jīng)意識到了管理對于效率提升、企業(yè)經(jīng)營能力提升的價(jià)值，因此針對有管理疑問與升級需求的客戶，助邦小貸采取先對其員工進(jìn)行滿意度調(diào)查，摸清公司問題與員工訴求，再對其進(jìn)行針對性內(nèi)訓(xùn)的方式，提升客戶的內(nèi)控管理能力與意識。
助邦小貸還通過數(shù)據(jù)庫對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分類和分析，迅速、即時(shí)地生成客戶在征信、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)規(guī)范和負(fù)債等維度的現(xiàn)狀以及改善提示，作為經(jīng)營狀況回執(zhí)交付客戶，以協(xié)助客戶規(guī)范經(jīng)營，健康發(fā)展。
助邦小貸的客戶服務(wù)部門也設(shè)立了專門的會員服務(wù)微信號和電話熱線，向客戶提供免費(fèi)咨詢、知識分享和政策解讀等服務(wù)。同時(shí)，助邦小貸客戶服務(wù)部門每月還會針對在貸客戶和潛在客戶進(jìn)行電話回放，收集客戶對公司流程、服務(wù)和產(chǎn)品等方面的建議和意見，形成回放報(bào)告，并針對報(bào)告結(jié)果進(jìn)行相關(guān)的優(yōu)化和升級，切實(shí)提升客戶滿意度。
焦陽表示，助邦小貸未來不僅要搭建“小微企業(yè)融資平臺”，還要以小微企業(yè)信貸服務(wù)為切入口，整合各方資源進(jìn)行包括小微企業(yè)信貸服務(wù)加企業(yè)經(jīng)營增值服務(wù)的全方位協(xié)同服務(wù)，成為小微金融綜合服務(wù)商。
來源|《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》 作者|張緣成
本期執(zhí)行主編|張藝良 編輯制作|孫金霞
