互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使消費(fèi)金融更透明
發(fā)布時(shí)間：2017-06-01 來源:財(cái)經(jīng)頻道
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隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及金融科技(FinTech)的不斷發(fā)展,消費(fèi)金融市場(chǎng)正在以驚人的速度擴(kuò)容。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》指出:我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6萬億元,按照20%的增速預(yù)測(cè),我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。
消費(fèi)金融市場(chǎng)巨大的潛力毋庸置疑,但新型多樣的消費(fèi)資產(chǎn)也讓不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)感到困惑,消費(fèi)金融兩端的不匹配和互不理解成為行業(yè)最大的痛點(diǎn)。5月17日,眾安保險(xiǎn)與佰仟金融宣布聯(lián)手創(chuàng)新合作模式,雙方將在信用數(shù)據(jù)互通、消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)、消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域展開合作。同時(shí),眾安保險(xiǎn)"保貝計(jì)劃",是眾安保險(xiǎn)用保險(xiǎn)增信和Fintech連接消費(fèi)金融資產(chǎn)端和資金端,滿足兩端不同需求的一攬子解決方案。
三大閉環(huán)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格風(fēng)控管理
對(duì)不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言,消費(fèi)金融資產(chǎn)屬于"新型資產(chǎn)","看不懂風(fēng)險(xiǎn)"使得不少機(jī)構(gòu)"望而卻步"。在眾安保險(xiǎn)首席營(yíng)銷官吳逖看來,消費(fèi)資產(chǎn)中比較常見的兩大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)來自兩方面:一是資產(chǎn)逾期率不真實(shí)導(dǎo)致風(fēng)控條件設(shè)定偏弱,擊穿了安全墊;二是存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)被引爆,新增資產(chǎn)也會(huì)被連累。
記者了解到,此次佰仟金融與眾安保險(xiǎn)的合作完全按照眾安保險(xiǎn)"保貝計(jì)劃"中的"三大閉環(huán)"標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,分別是:資金流閉環(huán)、信息流閉環(huán)和法律關(guān)系閉環(huán)。首先,在資金流閉環(huán)方面,由眾安認(rèn)可的主體委托信托直接放款到借款人賬戶,回款路徑是由信托發(fā)起代扣指令,從借款人賬戶扣回到信托在銀行開立的共管戶。而針對(duì)線下主動(dòng)還款部分,也專門開立了共管賬戶,實(shí)現(xiàn)線下資金歸集閉環(huán)控制。第二,在信息流閉環(huán)方面,為了解決信息不對(duì)稱、傳輸不高效的痛點(diǎn),雙方通過整合強(qiáng)大的科技開發(fā)能力,從數(shù)據(jù)真實(shí)性、賬務(wù)精確性等方面,實(shí)現(xiàn)強(qiáng)有力的主動(dòng)管理,進(jìn)而解決信息流閉環(huán)的痛點(diǎn)。第三,法律關(guān)系閉環(huán),通過信托放款和回款,形成并真實(shí)持有與貸款相關(guān)的電子或紙質(zhì)合同,法律關(guān)系清晰。
大數(shù)據(jù)延伸客服邊界
"對(duì)許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言,新型消費(fèi)資產(chǎn)讓其''''愛''''且''''困惑''''。大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)資產(chǎn)的聯(lián)手,延伸了客戶服務(wù)的邊界,開辟了一片藍(lán)海;但另一方面,資產(chǎn)背后的風(fēng)險(xiǎn)也如影隨形。"吳逖表示,佰仟金融和眾安保險(xiǎn)達(dá)成的數(shù)項(xiàng)合作為解決這一痛點(diǎn)建立了標(biāo)準(zhǔn)化范本。
為了確保每一單的用戶風(fēng)控排查都做到"穿透到最底層",雙方將基于個(gè)人消費(fèi)金融信用數(shù)據(jù)及征信信息等方面開展合作,建立用戶信用數(shù)據(jù)的互通機(jī)制,并探討在客戶行為數(shù)據(jù)、客戶畫像等大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的合作,同時(shí)發(fā)揮各自在消費(fèi)金融領(lǐng)域及金融科技領(lǐng)域的專長(zhǎng),在區(qū)塊鏈等創(chuàng)新金融科技領(lǐng)域開展相應(yīng)的探索及合作。
佰仟金融創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)劉實(shí)表示:"此次佰仟金融與眾安保險(xiǎn)的合作致力于深耕場(chǎng)景消費(fèi)金融,每一環(huán)節(jié)都將貫徹''''服務(wù)場(chǎng)景,促進(jìn)消費(fèi)''''的合作共識(shí)。"據(jù)介紹,佰仟金融和眾安保險(xiǎn)聯(lián)手后,前者將基于在消費(fèi)金融領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)多年的龐大線下業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、獲客能力、有效風(fēng)控模型,輸出其在消費(fèi)金融資產(chǎn)端的獲客及風(fēng)控服務(wù),為客戶提供包括但不限于3C分期等消費(fèi)金融服務(wù);后者則為佰仟金融推薦的符合承保條件的客戶提供保險(xiǎn)增信服務(wù),為佰仟金融提供穿透到資產(chǎn)底層的增信服務(wù)。
為消費(fèi)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)增信
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)企業(yè)達(dá)到上百家,消費(fèi)場(chǎng)景也蔓延至3C、汽車、醫(yī)美、家裝、租房、裝修、旅游、教育等,消費(fèi)金融發(fā)展前景被人看好。"自去年試運(yùn)營(yíng)以來,使用眾安"保貝計(jì)劃"平臺(tái)的資產(chǎn)端已有10余家,包括分期樂、米么金服、閃銀、農(nóng)分期等,另有超過10家企業(yè)正在對(duì)接中,這些企業(yè)均為垂直細(xì)分領(lǐng)域的龍頭。"眾安保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融部總經(jīng)理王鷹表示,在對(duì)接資產(chǎn)端的同時(shí),"保貝計(jì)劃"還向多家銀行、信托、券商等金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù),幫助他們?cè)谙M(fèi)金融領(lǐng)域更好地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。
他進(jìn)一步介紹,在"保貝計(jì)劃"中,眾安對(duì)消費(fèi)金融資產(chǎn)端的每一單用戶進(jìn)行風(fēng)控排查,對(duì)合規(guī)合格用戶的借款出具信用保證保險(xiǎn),進(jìn)行"穿透到資產(chǎn)底層"的增信。通過眾安保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和保險(xiǎn)增信后的消費(fèi)金融資產(chǎn),獲得了許多金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可,尤其是對(duì)于券商、信托等金融機(jī)構(gòu)而言,這部分資產(chǎn)具備小額分散特性,是非常優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)。此外,"保貝計(jì)劃"不僅是為消費(fèi)金融資產(chǎn)端提供金融服務(wù),同時(shí)還為資金端提供消費(fèi)金融的技術(shù)輸出以及提供輸出的系統(tǒng)、數(shù)據(jù)風(fēng)控等一系列衍生的Fintech能力。 |
